Pengertian Kartu Kredit, Pilihan Jenis dan Cara Menghitung Bunga

|Posted by | Berita Keuangan, Kartu Kredit, Promo Kartu Kredit
Tags: , ,

pengertian kartu kredit

Memahami pengertian kartu kredit dan bagaimana cara kerjanya bisa membantu kamu memperlakukan alat transaksi nontunai ini dengan bijak. Apa saja jenis kartu kredit yang tersedia di Indonesia?

Di Indonesia, pamor kartu kredit sebagai alat transaksi nontunai selain kartu debet dan kartu ATM, perlahan-lahan semakin meroket. Mengutip data terbaru yang dirilis oleh Bank Indonesia, sampai akhir Maret 2017 lalu, jumlah kartu kredit yang beredar di Indonesia mencapai 17,59 juta unit kartu.

Bila dibandingkan dengan jumlah kartu kredit yang beredar di Indonesia pada tahun 2010 yaitu sebanyak 13,57 juta kartu kredit, maka selama kurun waktu 6 tahun terakhir, jumlah kartu kredit yang beredar telah tumbuh sekitar 30% atau 5% per tahun.

Adapun nilai transaksi kartu kredit di Indonesia rata-rata saat ini mencapai Rp 25 triliun per bulan. Tahun 2016, nilai total transaksi menggunakan kartu kredit mencapai Rp 281 triliun. Tumbuh sekitar 72,1% dibandingkan nilai transaksi selama tahun 2010 yang berkisar Rp 163 triliun.



Mulai 1 Juni 2017 nanti, regulator sistem pembayaran memangkas bunga kartu kredit menjadi 2,25% dari saat ini di angka 2,95%. Penurunan bunga kartu kredit ini diperkirakan bisa merangsang pemegang kartu kredit agar lebih bersemangat bertransaksi memakai uang plastik tersebut.

Nah, agar lebih memahami tentang serba serbi kartu kredit, ada baiknya kamu kenali dulu pengertian kartu kredit, cara kerja dan apa saja jenis kartu kredit yang tersedia di Indonesia.

Pengertian kartu kredit

Kartu kredit adalah kartu berbahan plastik yang diterbitkan oleh bank atau perusahaan pengelola kartu kredit, yang memberikan hak kepada orang yang memenuhi persyaratan tertentu dan tertera namanya di kartu untuk menggunakannya sebagai alat pembayaran secara kredit atas perolehan barang atau jasa; dan atau untuk menarik tunai dalam batas kredit sebagaimana ditentukan oleh pihak penerbit kartu kredit.

Pemegang kartu kredit sesuai nama yang tertera di kartu, bisa membayar kembali kredit tersebut sekaligus 100% (full payment), bisa juga membayar dalam jumlah minimal 10% (minimum payment) atau di antara keduanya.

Pemegang kartu kredit juga diberikan kelonggaran untuk membayar kembali kredit tersebut secara angsuran dengan tingkat bunga tertentu dan nilai angsuran sebesar persentase tertentu dari saldo kredit yang telah digunakan.

Kartu kredit termasuk kredit tanpa jaminan (unsecured loan) sehingga memiliki risiko tinggi gagal bayar. Maka itu, kebanyakan bank mematok bunga kartu kredit cukup tinggi. Saat ini berkisar 2,95% per bulan ditambah denda keterlambatan pembayaran cicilan yang juga besar.

Di Indonesia, saat ini ada 24 penerbit kartu kredit yang terdiri atas 22 bank dan 2 perusahaan keuangan nonbank. Berikut ini daftar nama-nama penerbit kartu kredit di Indonesia:



pengertian kartu kredit

(source: Bank Indonesia)

Seperti apa bentuk kartu kredit di Indonesia?

Di Indonesia, kartu kredit sudah dilengkapi dengan chip pengaman untuk meminimalisasi penyalagunaan kartu kredit oleh orang yang tidak bertanggungjawab. Berikut ini bentuk dan penampakan kartu kredit yang beredar di Indonesia:

pengertian kartu kredit

(source: Bank Indonesia)

Bagian depan kartu kredit terdiri atas:

  1. Chip pada kartu kredit berada di bagian depan sisi kartu. Chip ini ditambahkan berbagai aplikasi yang mampu mengenkripsi data sehingga data bisa tersimpan dengan lebih aman.
  2. Nomor kartu yang terdiri atas 16 digit angka.
  3. Nama pemegang kartu.
  4. Nama penerbit kartu kredit.
  5. Masa berlaku kartu kredit.
  6. Logo Jaringan Kartu kredit (di Indonesia ada 5 jaringan: Union Pay, BCA, JCB, Mastercard dan VISA)
pengertian kartu kredit

(source: Bank Indonesia)

Bagian belakang kartu kredit terdiri atas:

  1. Magnetic stripe yang masih bisa digunakan apabila kartu kredit tersebut digunakan bertransaksi di luar negeri.
  2. Signature panel adalah tempat pembubuhan tanda tangan pemilik kartu pada kartu kredit yang dimiliki.
  3. Nomor verifikasi yang terdiri atas tiga digit.
  4. Alamat Bank penerbit kartu kredit.
  5. Nama/Logo penerbit kartu kredit.

Cara kerja kartu kredit

Biasanya, ada 5 pihak yang bersinggungan dalam sebuah transaksi kartu kredit. Yaitu:

  1. Pemegang kartu kredit: Anda atau orang yang diberikan kuasa untuk bisa menggunakan kartu kredit misalnya, pasangan atau anak Anda yang memegang kartu tambahan, untuk bertransaksi baik transaksi belanja atau transaksi tarik tunai.
  2. Penerbit kartu kredit: Lembaga penerbit kartu kredit adalah bank atau perusahaan keuangan nonbank.
  3. Jaringan/Organisasi kartu kredit: organisasi atau jaringan yang menciptakan ekosistem pembayaran dan bertindak sebagai penengah atau penghubung antara merchant dan penerbit kartu kredit. Mereka mengutip sekitar 0,1% dari transaksi kartu kredit. Misalnya, Mastercard, VISA, American Express. Di Indonesia ada ini antara lain Mastercard, Visa, American Express, BCA Card, JCB, Union Pay.
  4. Merchant Acquirer: Institusi atau lembaga, umumnya perbankan, yang memproses transaksi kartu kredit di merchant atau gerai melalui alat seperti EDC atau ATM.
  5. Merchant atau gerai: gerai seperti restoran, toko online, hotel, yang menyediakan pilihan transaksi menggunakan kartu kredit.

Pilihan dan jenis kartu kredit di Indonesia

Secara umum, di Indonesia saat ini ada beberapa jenis:

Kartu kredit reguler

Yaitu kartu kredit yang diterbitkan oleh bank atau perusahaan penerbit kartu kredit yang bisa Anda gunakan bertransaksi. Biasanya terbagi atas beberapa kategori seperti classic, gold, platinum, titanium. Penentuan jenis kartu umumnya menimbang nilai pendapatan pemegang kartu kredit.

Kartu kredit reguler juga memiliki kartu tambahan alias suplementary card untuk anggota keluarga seperti pasangan, anak. Kartu jenis ini juga umumnya telah memakai jaringan kartu kredit seperti Mastercard atau VISA.

Contohnya: BNI Visa Platinum, BCA Gold Mastercard, dan lain sebagainya.

Kartu kredit korporasi

Kartu kredit korporasi adalah kartu kredit yang diterbitkan oleh bank yang menyasar nasabah perusahaan atau korporat. Biasanya kartu kredit jenis ini digunakan oleh eksekutif sebuah perusahaan sehingga bisa digunakan untuk menyokong kelancaran aktivitasnya dalam bekerja. Limit kartu kredit korporasi juga biasanya cukup besar.

Contohnya: CIMB Niaga Corporate Card, Mandiri Corporate Card, dan lain-lain.

Kartu kredit affinity

Kartu kredit affinity merupakan produk kartu kredit yang terbit sebagai hasil kerjasama antara bank penerbit dengan berbagai institusi atau organisasi. Desain dan logo kartu kredit affinity biasanya dibuat khusus sehingga terkesan eksklusif.

Pada umumnya, penerbitan kartu kredit affinity juga dalam rangka kampanye tertentu, sehingga kehadiran kartu kredit ini memungkinkan si pemegang kartu berkontribusi terhadap kampanye tertentu. Pasalnya, sekian persen dari transaksi yang dilakukan pemegang kartu akan dikembalikan oleh bank penerbit dalam bentuk endowment fund.

Organisasi atau institusi yang diajak kerjasama bisa berupa perguruan tinggi atau universitas, komunitas hobi, organisasi ikatan alumni, dan lain-lain.

Di Indonesia, Bank BNI termasuk bank yang paling banyak merilis kartu kredit affinity. Misalnya, BNI-UI Card yang merupakan kerjasama antara BNI dan Universitas Indonesia. Ada juga BNI Kagama Card, kerjasama Bank BNI dengan alumni Gadjah Mada Kagama.

Kartu kredit co-branding

Ini adalah kartu kredit yang diterbitkan sebagai hasil kolaborasi dua brand, biasanya bank penerbit dengan institusi atau merek lain. Misalnya, dengan supermarket/hipermarket, maskapai penerbangan, dan sebagainya.

Pemegang kartu kredit ini bisa menikmati promo spesial dari institusi yang berkolaborasi dengan penerbit kartu kredit. Misalnya, kartu kredit co-branding dengan maskapai penerbangan memberikan diskon atau privilege khusus bagi pemegang kartu kredit ketika bertransaksi di maskapai penerbangan tersebut.

Contoh kartu kredit co-branding antara lain: Mandiri Hypermart Card, Permata Hero Card, Garuda-BNI Visa Platinum Card.

Kartu Kredit Private Label

Kartu kredit jenis ini merupakan jenis kartu kredit yang diterbitkan oleh bank penerbit sendiri, tanpa menggandeng jaringan organisasi global seperti Mastercard atau VISA. Biasanya, kartu kredit private label membebankan iuran tahunan lebih murah. Tapi, fitur yang ditawarkan juga tidak kalah lengkap dengan kartu kredit reguler.

Contoh kartu kredit private label antara lain: BCA Everyday Card.

Kategori kartu kredit berdasarkan spesialisasi kebutuhan

Penerbit kartu kredit saat ini lebih banyak mendekati nasabah dengan pendekatan customer needs. Maka itu, lahirlah berbagai jenis kartu kredit dengan spesialisasi sesuai kebutuhan masing-masing kelompok nasabah. Di Indonesia ada beberapa jenis kategori:

Kartu Kredit Travel (Travel Card)

Pengertian kartu kredit travel adalah jenis kartu kredit yang kelengkapan fiturnya lebih banyak diarahkan untuk mendukung gaya hidup nasabah dengan frekuensi traveling tinggi. Fitur andalan biasanya berupa penghitungan airmiles yang lebih banyak, promo diskon untuk pembelian tiket pesawat, hotel atau paket tur, fitur konversi mata uang yang lebih kompetitif, dan lain sebagainya.

Kartu Kredit Cashback atau Promo (Cashback Card)

Kartu kredit jenis ini menyasar nasabah yang senang berbelanja baik berbelanja di hipermarket (groceries card) ataupun berbelanja di mal atau department store baik offline maupun Online. Karena menyasar konsumen dengan gaya hidup pehobi belanja, fitur-fitur andalannya pun lebih banyak memberikan kemudahan atau promo belanja. Berupa cashback atau diskon harga tertentu.

Kartu Kredit Premium (Premium Card)

Pengertian kartu kredit premium adalah kartu kredit yang menyasar kelompok affluent customer yaitu nasabah dengan pendapatan di atas rata-rata yang memiliki kebutuhan besar atas layanan yang eksklusif, berkualitas tinggi. Kartu kredit jenis ini kebanyakan memberi andalan fitur privilege diskon harga di berbagai tempat eksklusif, keanggotaan gratis di sebuah klub eksekutif, asuransi khusus perjalanan, dan lain sebagainya. Biaya tahunan kartu kredit premium umumnya juga cukup besar.

Cara menggunakan kartu kredit

Cara pakainya tidak sulit. Transaksi kartu kredit bisa dilakukan dengan menggesek kartu ke mesin Electronic Data Capture (EDC) yang tersedia di merchant, atau dengan memasukkan 16 digit kartu kredit bila berbelanja online.

Untuk transaksi tarik tunai, sama caranya dengan menarik uang di ATM memakai kartu ATM/Debet.

Hal-hal yang perlu Anda perhatikan bila menggunakan kartu kredit chip adalah:

  1. Kartu kredit yang Anda serahkan pada kasir akan diproses dengan memasukkan kartu ke dalam mesin EDC yang sudah dilengkapi dengan chip. Proses ini dinamakan di-dip. Pada saat di-dip, kartu mengalami proses enkripsi terlebih dulu sebelum akhirnya secara Online disambungkan dan diverifikasi dengan penerbit kartu kredit yang dipakai.
  2. Setelah proses verifikasi selesai, mesin EDC yang telah dilengkapi chip akan mengeluarkan bukti transaksi yang akan ditandatangani oleh pemegang kartu yang melakukan transaksi.
  3. Transaksi selesai.

Transaksi kartu kredit ber-chip tidak lagi digesek melainkan di-dip. Namun, kartu kredit yang sudah dilengkapi dengan chip tetap bisa digunakan dengan mesin EDC yang belum dilengkapi chip, sehingga mekanisme-nya tetap digesek.

Setelah Anda menggunakan kartu kredit untuk bertransaksi, bank akan mencatat transaksi tersebut dan mengirimkan tagihan pada Anda. Anda memiliki kesempatan untuk membayar tagihan sebelum jatuh tempo dengan tiga pilihan pembayaran yaitu membayar 100% tagihan, membayar tagihan minimal 10% atau membayar dengan nilai di antara itu.

Cara menghitung bunga kartu kredit

Rumus hitungan bunga kartu kredit:

[Suku bunga per tahun (%) x saldo harian] : 365 hari

  • Jumlah hari dalam 1 tahun adalah 365 hari
  • Saldo harian = saldo terutang pada hari tersebut
  • Dihitung dalam periode 1 bulan tagihan

Ilustrasinya sebagai berikut:

Tagihan kartu kredit Anda Rp 1 juta dengan bunga 2,95% per bulan atau 35,4% per tahun. Maka, bunga yang harus Anda bayarkan setiap bulan adalah:

[35,4% x Rp 1 juta] : 365 hari = Rp 969,86

Jadi, bunga yang akan dibebankan kepada Anda adalah sebesar Rp 29.095,89 per bulan.

Pembayaran tagihan penuh 100% (full payment)

Anda memakai kartu kredit untuk berbelanja hingga Rp 1 juta pada 1 Februari. Tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo pada tanggal 15 Februari. Anda membayar tagihan Rp 1 juta pada 5 10 Februari. Karena pembayaran Anda 100% atau full payment, Anda tidak dikenakan bunga kartu kredit.

Pembayaran tagihan minimal 10% (minimum payment)

Anda bertransaksi kartu kredit senilai Rp 200.000 dan bulan sebelumnya memiliki tunggakan Rp 2 juta. Sehingga tagihan total Anda adalah Rp 2,2 juta.

Ketika surat tagihan datang dan Anda memilih membayar minimal 10% sebesar Rp 220.000, maka ketika bulan berikutnya tagihan datang, sisa utang Anda sebesar Rp 1,98 juta akan terkena bunga 2,95%. Bunga tersebut setara dengan Rp 58.410 sehingga Anda harus membayar tagihan sebesar Rp 2,038 juta.

Bagaimana cara memiliki kartu kredit?

Anda bisa menempuh beberapa pilihan cara memiliki kartu kredit berikut ini:

  1. Apply langsung ke bank: Semua bank penerbit kartu kredit membuka layanan aplikasi kartu kredit di kantor cabang mereka.
  2. Apply Online di website bank: Beberapa bank penerbit kartu kredit sudah melengkapi kanal aplikasi kartu kredit melalui situs atau website.
  3. Apply kartu kredit melalui direct sales: Bank penerbit kartu kredit memiliki tenaga-tenaga penjual langsung kartu kredit yang bisa Anda temui di mal atau di pusat belanja lain.
  4. Apply kartu kredit melalui situs fintech: Anda bisa mengajukan apply Online kartu kredit pada pihak ketiga yang hadir dalam platform perbandingan produk keuangan seperti HaloMoney.co.id. Di situs ini, Anda bisa langsung membandingkan produk kartu kredit yang ada di pasar dan menemukan kartu kredit yang paling tepat sesuai kebutuhan sekaligus apply Online.

Pilihan Kartu Kredit Pemula dengan Gaji Rp 3 juta per bulan

Berikut ini daftar kartu kredit untuk pemula yang mensyaratkan penghasilan bulanan kecil hanya Rp 3 juta per bulan:

BCA Card Gold

  • BCA Reward hingga 5% dalam transaksi di beberapa tempat seperti Ace Hardware, AlfaMidi, AirAsia, Dunkin Donuts, Gramedia, Matahari, Mitra 10, Pizza Hut, Shell, Solaria, TransMart Carrefour, Super Indo.
  • Gratis Upsize untuk semua jenis minuman di seluruh outlet Starbucks di Indonesia.

Iuran tahunan kartu kredit untuk pemula ini cukup murah, hanya Rp 125.000 per tahun. Selain itu, nilai 1 point reward juga sangat murah, yakni Rp 1.000. Jika kamu belanja Rp 1.000.000, kamu akan mendapatkan 1.000 poin. Poin reward ini bisa kamu gunakan untuk berbelanja atau keperluan lainnya.

BCA Card Gold

BNI Mastercard Silver & BNI Visa Silver

  • Bisa menjadi BNI Dana Tunai. Transfer dana dari kartu kreditmu ke rekening bank manapun.
  • Diskon hingga 33% di merchant Food & Baverage rekanan BNI. Dan diskon hingga 20% + Cashback hingga Rp 150.000 di GarudaIndonesia.com.

Nasabah akan dikenakan biaya bunga untuk penggunaan fasilitas BNI Dana Tunai.
Promo diskon berubah setiap waktu, dan hanya berlaku di merchant yang bekerjasama. Saat BNI ulang tahun ke-71 tahun ada awal Juli, banyak promo diskon di rekanan BNI.

BNI MasterCard Silver

Pilihan Kartu Kredit dengan Syarat Gaji Rp 5 Juta

Berikut ini daftar kartu kredit yang bisa kamu miliki dengan syarat penghasilan Rp 5 juta per bulan dari berbagai bank.

  • HSBC Platinum Cash Back

Kartu kredit HSBC yang satu ini cocok digunakan untuk tiga keperluan: dining, belanja bulanan di supermarket, dan transaksi online. Keunggulannya, kamu akan menikmati cashback hingga 25% di merchant yang bekerjasama dengan HSBC.

  • Nikmati 25% Cashback di semua Restoran, Supermarket, dan Transaksi Online
  • Nikmati Cicilan 0% di berbagai merchant mulai dari Rp 50 ribuan
  • Nikmati lebih dari 27,000 Tawaran Home&Away di lebih dari 160 Negara di Seluruh Dunia
  • Penghasilan tahunan minimal Rp 60 juta per tahun atau Rp 5 juta per bulan.

Pengajuan melalui HaloMoney.co.id, klik di sini.

Image result for BNI-LOTTE Mart Gold

Kartu kredit terbaik ini memberikan fasilitas belanja di hipermarket Lotte lengkap dengan cashback sebesar 3%. Kamu masih bisa mendapatkan diskon produk tertentu.

  • Cocok sekali untuk kebutuhan belanja bulanan keluarga.
  • Dapatkan cash back 3% untuk setiap transaksi belanja di LOTTE Mart Hypermarket.
  • Tambahan 0,5% Cash back untuk transaksi cicilan di LOTTE Mart Hypermarket
  • Discount 5% untuk produk Private Brand LOTTE Mart.
  • Diskon hingga 20% + Cashback hingga Rp 150 ribu di GarudaIndonesia.com
  • Cashback berlaku hanya dengan menggunakan EDC Bank BNI
 
Pengajuan melalui HaloMoney.co.id, klik di sini.
 

Image result for BNI Style Titanium

Kartu kredit terbaik ini cocok untuk kamu para milenials. Kamu bisa menggunakan kartu ini untuk berbelanja dan travelling, lengkap dengan diskon dan paket wisata yang disediakan Bank BNI.

  • BNI Dana Tunai: Transfer dana dari kartu kredit Anda ke rekening bank manapun.
  • Diskon hingga 33% di merchant Food & Baverage rekanan BNI
  • Gratis asuransi kecelakaan dengan nilai pertanggungan mencapai Rp 100,000,000

Pengajuan melalui HaloMoney.co.id, klik di sini

  • OCBC NISP Titanium Card

Related image

Kartu Kredit ini memiliki fasilitas diskon belanja di merchant di dalam dan luar negeri. Semua tagihan belanja dapat diubah menjadi cicilan 0%.

  • Ubah semua transaksi menjadi cicilan 0% untuk tenor 3 bulan
  • Cicil sampai dengan 36 bulan hanya dengan bunga serendah 0.5%
  • Nikmati diskon di berbagai restoran dan merchant.
  • Penghasilan tahunan minimal Rp 60 juta atau Rp 5 juta per bulan.

Pengajuan melalui HaloMoney.co.id, klik di sini

  • Citi Cashback Card

Image result for citi cash back card

Kartu kredit ini tepat banget untuk kamu yang suka belanja. Para shopper macam kamu bisa mendapatkan cashback 5% dengan kartu ini.

  • Cashback 5% untuk bensin, makan, dan transaksi belanja.
  • Solusi pembayaran rutin menggunakan Citibank 1bill.
  • Gratis notifikasi transaksi melalui SMS dan email untuk kenyamanan dan keamanan seluruh transaksi Anda.
  • Jumlah maksimum cash back yang didapat adalah Rp 3,000,000/tahun per kartu.
  • Pendapatan tahunan minimal Rp 60 juta per tahun atau Rp 5 juta per bulan.

Pengajuan melalui HaloMoney.co.id, klik di sini

  • Citi Premier Miles Card

Image result for citi premier miles card

Kartu kredit terbaik yang satu ini sangat direkomendasikan bagi para milenial yang suka bepergian, untuk keperluan wisata maupun urusan pekerjaan. Banyak fasilitas yang diberikan untuk memudahkan perjalananmu.

  • Dapatkan 1 premier = Rp 8,750 untuk setiap transaksi domestik atau Rp 5,000 untuk setiap transaksi internasional.
  • Fleksibiltas untuk menukarkan miles ke lebih dari 60 maskapai penerbangan dan 8,500 hotel-hotel di seluruh dunia.
  • Gratis keanggotaan Priority Pass Card (PPC), serta 1 (satu) kali GRATIS masuk (per tahun kalender) untuk 2 orang di 700 lounge bandara yang ada seluruh dunia.
  • Bonus airmiles tidak dapat digunakan untuk membayar Iuran Tahunan
  • Akses ke PPC (Airport Lounge Eksklusif) hanya dapat diberikan 1 kali per tahun kalender
  • Minimum penghasilan tahunan sebesar Rp 60 juta.

Klik banner di bawah ini untuk pengajuan langsung di HaloMoney.co.id klik di sini:

Apply kartu kredit online dengan Halomoney.co.id

Demikianlah pengertian kartu kredit dan apa saja jenis juga pilihan yang tersedia di Indonesia. Pahami seluk beluk kartu kredit agar Anda bisa memanfaatkan secara optimal dan bijak alat transaksi ini.

Bila artikel ini kamu nilai bermanfaat, jangan lupa membaginya kepada kawan, kolega dan kerabat kamu, ya!

Simak lebih banyak tips pengaturan keuangan dan strategi berhemat lebih banyak di sini. Di situs Halomoney.co.id, Anda juga bisa mengajukan diri menjadi  nasabah dan menemukan produk Kartu Kredit dan Kredit Tanpa Agunan (KTA) terbaik sesuai kebutuhan.

Unduh E-Book HaloMoney di sini GRATIS:

id_e-book_mockup-1

 

 
Ruisa Khoiriyah

Tentang Penulis: Ruisa Khoiriyah

a writer.